Het tarief voor 2026 gekoppeld aan leeftijd en inkomen
De prijs van een bijgekocht kwartaal ligt nergens vast. Hij hangt af van twee bepalende factoren: hoe oud je bent op het moment van aankoop en wat je verdient. Hoe verder je in je loopbaan zit, hoe hoger de rekening. De redenering is eenvoudig: hoe dichter bij je pensioen, hoe sneller je van het voordeel kunt profiteren.
Volgens de tarieven van de nationale pensioenverzekeringskas variëren de bedragen ook naargelang inkomensgrenzen. Die grenzen liggen momenteel rond de 36.000 euro en 48.000 euro per jaar. Wie daar bovenuit komt, betaalt merkbaar meer. Twee mensen van dezelfde leeftijd kunnen dus een heel verschillend bedrag neertellen voor exact hetzelfde kwartaal.
Een vermogensbeheerder deelde onlangs het verhaal van een 45-jarige kaderlid dat een simulatie liet uitvoeren. Die persoon was ervan overtuigd vier kwartalen te moeten bijkopen, maar besefte na berekening dat dit hem bijna 20.000 euro zou kosten. Een bedrag waarbij je toch even stilstaat.
Wat betalen actieve werknemers tussen 20 en 40 jaar?
Voor jongere werknemers blijft de operatie relatief betaalbaar. Op 30-jarige leeftijd kan één kwartaal iets minder dan 2.000 euro kosten, als je kiest voor de basisoptie die enkel het pensioenpercentage beïnvloedt. De uitgebreidere formule, die zowel het percentage als de verzekeringsduur verbetert, kan richting de 3.000 euro gaan.
Er bestaat een specifieke regeling voor stageperiodes tijdens de studies. Wie die kwartalen bijkoopt vóór zijn 30e, betaalt een sterk gereduceerd tarief van enkele honderden euro's. Voor veel jonge werknemers is dit een van de weinige kansen om hun toekomstig pensioen te verbeteren zonder een al te grote som te moeten vrijmaken.
Het pensioenfonds benadrukt wel dat er een plafond geldt: over de volledige loopbaan mag een verzekerde in totaal niet meer dan twaalf kwartalen bijkopen.
Hoe evolueren de kosten tussen 41 en 66 jaar?
Na je veertigste stijgen de tarieven fors. Rond de 50 jaar kan één kwartaal al meer dan 5.000 euro bedragen, zeker als je de meest voordelige optie voor je eindpensioen kiest.
Opvallend genoeg dalen de prijzen licht nadat je de wettelijke pensioenleeftijd bereikt. Op 66 jaar kost een kwartaal iets meer dan 4.500 euro. Dat heeft te maken met het feit dat de periode waarover het pensioen uitbetaald wordt, korter wordt.
Maar let op: ook al daalt de prijs enigszins, het financiële voordeel is niet altijd gegarandeerd. Hoe dichter bij je pensioen, hoe minder tijd je hebt om de investering terug te verdienen.
De korting voor hogere studies
Ook jaren van hogere studies kunnen worden bijgekocht. En net daar wordt de operatie vaak interessant.
Wie deze aankoop doet vóór zijn 40e, geniet een aanzienlijke korting. In de praktijk kan dat neerkomen op enkele honderden euro's minder per kwartaal. Daar bovenop komt een niet te verwaarlozen fiscaal voordeel: de betaalde bedragen zijn aftrekbaar van het belastbaar inkomen.
Veel experts raden aan om deze optie al vroeg in de loopbaan te onderzoeken. De kost is lager én de impact op het uiteindelijke pensioen kan op lange termijn heel reëel zijn.
Pas op voor het risico van overbetaling
Dit is wellicht de meest voorkomende valkuil. Door de geleidelijke verschuiving van de pensioenleeftijd valideren sommige werknemers uiteindelijk meer kwartalen dan ze hadden verwacht.
Concreet: iemand beslist op zijn 55e om een aantal kwartalen bij te kopen, maar werkt daarna langer dan gepland. Het gevolg? De bijgekochte kwartalen zijn overbodig geworden en het geld is weg.
Specialisten raden dan ook aan om meerdere simulaties te maken vóór je een definitieve beslissing neemt. De pensioenverzekeraar stelt tools ter beschikking waarmee je je toekomstige situatie nauwkeurig kunt inschatten.
Kiezen tussen optie 1 en optie 2
Bij een bijkoop worden twee formules aangeboden. Het is belangrijk te begrijpen wat elk van hen precies doet.
De eerste optie werkt uitsluitend op het pensioenpercentage. Ze laat je toe een korting te vermijden als je niet over alle vereiste kwartalen beschikt.
De tweede, duurdere optie verbetert zowel het percentage als de totale verzekeringsduur. Deze formule is bijzonder interessant voor mensen met een onregelmatige loopbaan, bijvoorbeeld wie periodes van werkloosheid of deeltijds werk heeft gekend.
In elk geval moet de beslissing grondig worden overwogen. Experts bevelen vaak aan om te berekenen hoeveel jaar nodig is om de investering terug te verdienen. Soms is de beste strategie simpelweg nog enkele maanden langer werken.
Zoals zo vaak bij pensioenplanning bestaat er geen universele oplossing. Elke loopbaan is anders, en daarom blijft tijdig anticiperen de sleutel tot een weloverwogen keuze.
